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亿正策略招商银行（600036.SH）公布其2025年度初步业绩，全年营收为3，380亿元人民币（下同），净利润为1，500亿元。据此推算，2025年末季营收为860亿元，同比增长2%，较高盛预期低1%，净利润为360亿元，同比增长3%，较高盛预期低1%。
东说念主工智能期间的金融翻新不啻于金融对科技的支柱和行使，更重要的所以科技翻新从头界说金融范式。工行2025年科技进入高达285.88亿元，连气儿第五年超200亿元，进入力度连接领跑同行
文｜邓佳
剪辑 | 李晨光
落地500多个AI（东说念主工智能）行使场景、万亿级Token（词元）金融数据集、近300个智能风控决策场景……
3月27日，工商银行（下称“工行”）发布2025年报，交出了一份亮眼的AI行使答卷。
岁首以来，OpenClaw激励的“龙虾热”将东说念主工智能海浪推向新高。东说念主们对AI的期待从“回应问题”转向“完成责任”，时期落地的需求从未如斯重要。
由此也引出一个问题：东说念主工智能期间，百行万企何如终了数字化转型？
工行行长刘珺在其签字著述中指出，确切的数字化转型需要透顶重构底层逻辑与重要论，终了从“雠校”向“重塑”的根人性翻新。
在此布景下，刘珺觉得，东说念主工智能期间的金融翻新不啻于金融对科技的支柱和行使，更重要的所以科技翻新从头界说金融范式。因此，改日金融的发展主见也不啻于“金融翻新”，而在于“翻新金融”，以及与之相陪同的更具颠覆性的新重要论和新系统集成。
推行中，作为金融国度队的“头雁”，工行通过深化鼓励“领航AI+行为目的”，探索AI赋能金融的新范式。
往常一年，工行把抓生成式AI重要冲破机遇，构建起一套以智能体为核心的AI原生金融干事生态体系，推动AI的范畴化行使。
年报显现，工行已在30多个业务领域顺利落地500多个AI行使场景。
某业内金融东说念主士评价称，工行不仅冲破了AI从“时期见地”到“内容坐褥力”落地的时期瓶颈，更为银行业探索出了一套圭臬化的AI原生转型旅途，成为行业数智化转型的领跑者。
前沿的科技探索背后，是丰足的事迹撑持。
松手2025年末，工行集团总钞票达53.48万亿元，成为全球最初冲破50万亿元的银行。事迹方面，工行2025年终了买卖收入8013.95亿元，较上年增长1.9%；净利润3707.66亿元，较上年增长1.0%。
由此，工行2025年科技进入高达285.88亿元，连气儿第五年超200亿元，进入力度连接领跑同行。
在2025年度事迹发布会现场，工行照管层先容，该行把延续四年的“数字工行（D-ICBC）”策略升级为“数智工行（AI-ICBC）”，并作为2026年要点责任鼓励。
“这次升级，象征着工商银行与期间同行、与国度共进，全面拥抱东说念主工智能，全力擢升数智化发展水平。”工行副行长赵桂德称，“对工商银行而言，数智化不是遴荐题，而是必答题，是咱们霸占先机、掌抓主动的策略遴荐。”
数智升级：从D-ICBC到AI-ICBC
2026年1月，工行发布手机银行“智享+1.0”版，其中升级后的“工小智”具备与客户智能对话交互才略，成为业内少数面客的AI金融行使。
据工行先容，“智享+1.0”版“工小智”大略以当然言语勾通客户需求，提供掩饰答理商榷、业务办理、问题解答等场景的聪惠干事。
ChatGPT问世以来，大略与用户对话的生成式AI行使层见叠出，但由于大模子固有的“幻觉”劣势，在金融领域的行使受到严格限度。
为此，工行自主构建了“风险可量化、挫折可模拟、防护可考证”的东说念主工智能全栈安全检测体系，助力手机银行智能客服、网点客户助手两个对客场景，在同行最初通过网信办备案。
“工小智”面客是金融大模子的行业级冲破，亦是工行探索金融干事智能化升级的里程碑。
时刻拉回到2025岁首，工行为手“领航AI+行为目的”，晓示构建以“工银智涌”大模子为核心的新一代企业级业务赋能模子，全面鼓励金融干事智能化升级，探索金融行业大模子行使的工银范式。
工行“工银智涌”讨论负责东说念主在其签字著述中走漏，该行探索造成了“1+X”金融大模子行使范式和配套工程处分决议。
“1”指超等智能体，作为智能核心，摄取模块化可扩张的多智能体协同框架（MoA智能体框架），对复杂金融任务进行拆解、盘算推算、推行，顺利率超90%。“X”是专项智能体，供智能核心拼装调用，包括学问检索、数据分析、文档编写、智能搜索、系统API调用等，其中学问问答舒心度90%+，对话式查询准确率超95%。
在业内东说念主士看来，大模子是AI的“大脑”，恒盛智投而智能体是AI的“行动”，是推行大模子指示的“数字职工”。
据前述负责东说念主先容，在“1+X”框架下，工行不错像搭积木相通，确认场景需要，天真地拼装功能，快速构建AI行使。由此，该行大略范畴化构建智能体，终了从单场景赋能到全所在业务重塑。
据工行照管层先容，当今该行已在30多个业务领域落地500多个AI行使场景。比如，在投资来往方面，即兴推行金融商场智能询价助手，来往智能化比率达到了96%，来往笔数同比擢升了50%。
智能体的范畴化行使离不开才略刚硬的时期底座。2023年以来，工行顺利建构起全栈自主可控的“工银智涌”大模子时期体系，具备算力高效、模子适配、数据丰富、安全可靠四大特色。
其中，以国产算力为主的大模枪弹性算力池，终昭着测验模式和推理模式的分钟级切换；万亿级Token金融数据集，为大模子测验提供浪掷“养料”，让工行成为惟一入选国度数据局2025年着实数据空间翻新发展试点名单的银行。
瞻望改日，工行2026年党建暨推敲照管责任会议提议，“升级打造数智工行，增强数智化动能”，延续四年的“数字工行”策略由此升级为“数智工行”。
赵桂德在事迹发布会上示意，“数智工行”是工行“十五五”盘算推算的重要构成部分。为此，工行明确了“一新三高”的主要建立想路，即：数智驱动的新质坐褥力、工商银行的高质地发展、集团一体的高水吉祥全、业技数交融的高遵守治理。
风控跃迁：从防风险到增遵守
在“数智工行”建立中，风控无疑是受益最大的业务场景之一。
连年来，银行业普惠和个东说念主贷款两大板块的信贷风险管控压力多数飞腾，但工行却终昭着不良贷款率的五连降。
松手2025年末，工行不良贷款率仅1.31%，录得2015年以来最低值。
工行副行长王景武示意，工商银行连年来通过多种形状筑牢普惠贷款风险管控基础，其中包括通过数智化、集约化的技巧不断擢升风险管控的前瞻性和风险监测预警的精确性。
2025年，工行加速建立推行企业级智能风控平台，现时已掩饰近300个风控决策场景，推动风控责任由东说念主防东说念主控向技防智控移动。
据前述“工银智涌”讨论负责东说念主签字著述先容，在风险照管领域，该行面向客户司理、审查审批东说念主员、风险官、风险司理等用户，索求信用风险评价想维链数据，通过对基础大模子的风控才略进行强化测验，构建企业信用风险智能评估专属大模子。该模子终了多个专科维度风险评估空洞分析，权臣擢升风险客户识别的准确率和调回率，同期自动生成可读性强、逻辑好意思满的风险评判花样，扶持风险照管决策。
在信贷照管领域，工行构建掩饰信贷全经由的多智能体协同矩阵，面向轨制解答、业务营销、客户分析、风险排查监测等四类业务场景，提供20余个智能体干事，全所在擢升信贷系统的数智化干事水平。其中，信贷评审智能体可智能分析客户财务数据、识别财务遮盖，财务风险分析成果擢升20%。
在2025年度事迹发布会上，工行照管层走漏，该行研发的信贷智能助手，已为全行2万多名信贷东说念主员提供全经由业务身分信息的智能化支柱。
年报显现，现时“4E中心”（企业级智能风控平台的风险视图、计量、预警、决策4个企业级干事中心）全面掩饰总行和分支机构，带动全行不良贷款率较上年末下跌3个BP（基点）。
值得提防的是，AI等新时期的行使不仅提高了银行的风控才略和成果，也为冲破普惠金融瓶颈、镌汰融资门槛提供了可能性。
以家禽滋生行业为例，在依赖东说念主工评估的传统信贷模式下，家禽滋生业弥远濒临评估难、融资难问题。2025年，工行某地方分行引入AI图像识别时期，推出“白鸭e贷2.0”，用AI系统自动识别存栏量与健康景况，并基于及时监测数据动态调理授信额度，为当地白鸭滋生户终了全经由线上贷款办理。
年报显现，2025年工行探索卫星遥感在农业领域行使，相连物联网、生物识别等时期，开展押品监测和贷后照管，进一步提高数字信贷才略。松手2025年末，工行涉农贷款余额50722亿元，较上年增多6761亿元。
此外，在科技金融领域，工行也通过“翻新积分贷”“科创云数智贷”等数智金融家具，为阑珊典质品的科技企业提供信贷支柱。松手2025年末，工行科技贷款余额6万亿元，增速达到19.9%。
“咱们一定会把当今存在的一系列新时期，在工商银行稠密的平台上进行全面有用地考证。然背面向行使，面向人人的需求，面向投资者的呼声，认清雅真打磨时期，最终干事于实体经济，干事于老庶民对好意思好生计的向往。”刘珺在事迹发布会上示意。（文中联悉数据开头：工商银行 2025 年年报）
风险辅导：答理有风险，投资需严慎。信贷干事需合乎监管条款与银行风控圭臬。
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